Instant Payments: Wie Echtzeitüberweisungen Banken vom Compliance-Druck zum Wettbewerbsvorteil führen

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1. Regulatorischer Wendepunkt: Start der Instant Payments-Pflicht am 9. Oktober 2025

Seit dem 9. Oktober 2025 müssen alle Zahlungsdienstleister im SEPA-Raum Instant Payments bereitstellen. Grundlage ist die Instant Payments Regulation (IPR), die Überweisungen innerhalb von zehn Sekunden und rund um die Uhr vorschreibt. Damit werden Echtzeitüberweisungen (SEPA Instant Credit Transfer) zum neuen Standard.

Für Endkunden entsteht unmittelbarer Mehrwert. Für Banken dominieren zunächst Kosten und Komplexität. Entscheidend ist jedoch: Die verpflichtende Einführung eröffnet ein strategisches Differenzierungsfeld im Zahlungsverkehr.

2. Was Instant Payments von klassischen Überweisungen abgrenzt

Instant Payments ermöglichen Gutschriften in maximal zehn Sekunden – 24/7/365, kostenidentisch zu herkömmlichen SEPA-Überweisungen. Verzögernde Faktoren wie Cut-Off-Zeiten, Buchungsläufe oder Wertstellung entfallen.1 Damit verändern Echtzeitüberweisungen das Betriebsmodell der Zahlungsdienstleister grundlegend. Infrastruktur, Monitoring und Risikosteuerung müssen auf permanente Verfügbarkeit optimiert werden.2

3. Instant Payments als Compliance-Projekt: zentrale Implementierungshürden

Technische Modernisierung und Interoperabilität

Echtzeitfähigkeit verlangt hochverfügbare, skalierbare und interoperable Systeme. Fehlertoleranz und Echtzeit-Monitoring sind geschäftskritisch.3

Echtzeit-Liquidität und Risikomanagement

Banken müssen jederzeit ausreichende Liquidität für Echtzeitüberweisungen sicherstellen.4 Fraud-Prevention und Monitoring müssen ohne zeitliche Puffer funktionieren.5

Kosten- und Ressourcenaufwand

Die Implementierung von Instant Payments führt zu hohen Investitionen in Infrastruktur, Systeme und Compliance– besonders herausfordernd für kleinere Institute.6

Regulatorische Anforderungen und Wettbewerb

Neben der Pflicht zur Bereitstellung steigen Anforderungen an Sicherheit, Datenschutz und Aufsicht. Gleichzeitig erhöht sich der Wettbewerbsdruck durch FinTechs und BigTechs, die Instant Payments früh als Differenzierungsmerkmal nutzen.7

4. Kundenvorteile: warum Instant Payments im Markt Differenzierung schaffen

  • Sofortige Verfügbarkeit: Händler, KMU und Privatkunden profitieren von beschleunigter Zahlungsabwicklung.8
  • Verbessertes Kundenerlebnis: Transparenz, Geschwindigkeit und Kontrolle erhöhen die Servicequalität.9
  • Effizientere Prozesse: Schnellere Geldeingänge erleichtern Liquiditätsplanung, Buchhaltung und operative Abläufe – auch im öffentlichen Sektor.10

Diese Kundenvorteile positionieren Echtzeitüberweisungen als klaren Mehrwert im digitalen Zahlungsverkehr.

5. Strategische Hebel: wie Banken aus Instant Payments Wettbewerbsvorteile generieren

  • Ausbau der IT Infrastruktur als Sprungbrett nutzen: Ausbau der Nutzung von KI und zukunftssichere (Cloud-)Technologien.11
  • Instant Payments als Produktplattform nutzen: neue Services wie bspw. Request-to-Pay, Embedded Finance oder Value-Added Services.
  • Kooperationen mit FinTechs und Zahlungsnetzwerken: schnellere Time-to-Market und Zugang zu neuen Ökosystemen.12
  • Security und Fraud-Prevention stärken: robuste Mechanismen verhindern Risiken im Echtzeitumfeld.13

Wer Instant Payments als strategischen Baustein denkt, schafft nachhaltige Differenzierungsimpulse im Zahlungsverkehr.

6. Fazit: Instant Payments als Katalysator für ein neues Zahlungsverkehrsmodell

Mit der verpflichtenden Einführung der Instant Payments schafft die EU einen Meilenstein. Endkunden gewinnen Geschwindigkeit und Komfort. Banken hingegen stehen vor der Wahl: Mindestanforderungen erfüllen – oder Instant Payments aktiv nutzen, um ihr Geschäftsmodell zu stärken. Institute, die auf Echtzeitfähigkeit setzen, neue Mehrwertservices entwickeln und ihre Position im digitalen Zahlungsverkehr ausbauen, erlangen einen spürbaren Wettbewerbsvorteil.

Quellen:

  1. European Central Bank (2025). What are instant payments? https://www.ecb.europa.eu/paym/retail/instant_payments/html/index.en.html
  2. Sveriges Riksbank (2025). Fast payments offer economic benefits, but pose new challenges. https://www.riksbank.se/globalassets/media/rapporter/staff-memo/svenska/2025/fast-payments-offer-economic-benefits-but-pose-new-challenges.pdf
  3. Pietsch, T. (2025). SEPA Instant Payments: advantages and points of criticism. https://www.cpg.de/en/sepa-instant-payments-advantages-and-points-of-criticism/
  4. Isselmann, J., Pfeifer, X. (2025). Liquidität neu denken: Instant Payments als Herausforderung und Chance. https://banking.vision/liquiditaet-instant-payments/
  5. Bank for International Settlement (2016). Fast payments – Enhancing the speed  and availability of retail payments. https://www.bis.org/cpmi/publ/d154.pdf
  6. Balz, B. (2018). Digitalisierung trifft Zahlungsverkehr – Herausforderungen für den europäischen Markt. https://www.bundesbank.de/de/presse/reden/digitalisierung-trifft-zahlungsverkehr-herausforderungen-fuer-den-europaeischen-markt-767062
  7. European Central Bank (2025). What are instant payments? https://www.bundesbank.de/resource/blob/800768/6fb2ab8dc1e6ce4a448a6f3271466c9a/mL/2019-06-zahlungsdienste-data.pdf
  8. Commerzbank (2025). Instant-Payment-Regulatorik schafft eine neue Ära im Zahlungsverkehr. https://www.commerzbank.de/konzern/was-uns-bewegt/commerzbank-als-unternehmen/2025-instant-payment.html
  9. ING (2019). Die Vorteile von Instant Payments. https://www.ingwb.com/de/insights/innovation/orange-blog/instant-payments
  10. European Central Bank (2022). Benefits of SCT Inst for Public Administrations. https://www.bundesbank.de/resource/blob/901290/9e152556f418cdfe78e6f76ee9a2211a/mL/benefits-sct-inst-for-public-administrations-data.pdf
  11. IT-Finanzmagazin (2025). Instant Payment ist der Startschuss zur Modernisierung der Banken-Infrastruktur. https://www.it-finanzmagazin.de/instant-payment-ist-der-startschuss-zur-modernisierung-der-banken-infrastruktur-231645/
  12. Balz, B. (2018). Digitalisierung trifft Zahlungsverkehr – Herausforderungen für den europäischen Markt. https://www.bundesbank.de/de/presse/reden/digitalisierung-trifft-zahlungsverkehr-herausforderungen-fuer-den-europaeischen-markt-767062
  13. Bank for International Settlement (2016). Fast payments – Enhancing the speed  and availability of retail payments. https://www.bis.org/cpmi/publ/d154.pdf
Maria Drießen
Senior Consultant bei ARKADIA Management Consultants GmbH

Bei ARKADIA seit 2025

Zertifizierungen: PSM, PSPO, SAFe